В последний день прошлого года Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка опубликовало свой очередной обзор финансового сектора республики - за ноябрь 2020 года. По нашей оценке, это более чем любопытный документ, наводящий на печальные размышления, поэтому позволим себе его прокомментировать.
Начнем с цитаты (здесь и далее выделения KZ.expert):
«По оперативным данным Министерства национальной экономики, экономика Казахстана по итогам 11 месяцев 2020 года сократилась до (-) 2,8% в годовом выражении», но при этом: «В ноябре продолжилась положительная динамика в кредитовании – объем кредитования увеличился на 1,4% (с начала года рост составил 5,6%). Депозиты незначительно увеличились по итогам ноября на 0,01% (с начала года рост составил 15,3%). Долларизация депозитов составила 39,3%».
Из процитированного следует, что основной удар со стороны коронавируса и других негативных факторов пришелся по населению и экономике страны в целом, но при этом обошел стороной казахстанский банковский сектор. Более того, банки, равно как и крупные сырьевые корпорации, даже выросли в цене:
«По итогам ноября 2020 года индекс KASE вырос на 5,3% до 2 586,34 пунктов. Наибольшее увеличение котировок произошло по акциям АО «КазТрансОйл (+12,5%), АО «Народный сберегательный банк Казахстана» (+11,8%), KAZ Minerals PLC (+7,5%)».
Подтвердим этот вывод еще другими цитатами из «Обзора финансового сектора Республики Казахстан» за ноябрь 2020 года:
«По состоянию на 01.12.2020 года активы банковского сектора составили 30 384,7 млрд тенге или 43,6% от ВВП, увеличившись за месяц на 0,6% (с начала года – увеличение на 13,4%)».
«Банки второго уровня имеют существенный запас ликвидности, составляющий порядка 14 069 млрд. тенге или 46,3% активов, из которых 12 350 млрд. тенге представлены высоколиквидными активами. Наличие свободной ликвидности позволяет банкам обслуживать свои обязательства в полном объеме.
Совокупные обязательства банковского сектора составили 26521 млрд. тенге, увеличившись за ноябрь текущего года на 0,3% или 74,3 млрд. тенге (с начала года – рост на 14,5%). Увеличение было обусловлено ростом операции «РЕПО» с ценными бумагами на 44,4% (или на 98,0 млрд. тенге)».
«Структура обязательств банковского сектора в основном представлена депозитным портфелем, составляющим 79,0% совокупных обязательств банков или 20 950,8 млрд. тенге. Доля прочих обязательств, таких как выпущенные в обращение ценные бумаги и займы, полученные от других банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, составили 7,0% и 2,1%, соответственно».
То есть в кризисных для всего мира условиях казахстанские банки чувствуют себя если не прекрасно, то хорошо. Их совокупные активы рекордно растут, при этом главным источником средств для них по-прежнему остаются депозиты физических и юридических лиц. И, если верить Агентству РК по регулированию и развитию финансового рынка, то банковский сектор республики более чем устойчив:
«По состоянию на 01.12.2020г. банковский сектор имеет достаточный запас капитала. Коэффициент достаточности основного капитала (к1-1) – 20,8% (при минимальном уровне – 7,5%, для системообразующих банков – 9,5%), коэффициент достаточности собственного капитала (к2) – 25,9% (при минимальном уровне – 10%, для системообразующих банков – 12%), что в среднем по системе существенно превышает установленные законодательством нормативы».
Плюс казахстанские банки неплохо заработали в этом, очень тяжелом для всех остальных, году:
«По итогам 11 месяцев т.г. чистая прибыль банков составила 742,4 млрд. тенге, снизившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 0,5% (за 11 месяцев 2019 года – 746,4 млрд. тенге)».
При этом доходность отрасли хотя и снизилась, но отнюдь не критически, в пределах рыночной волатильности:
«Рентабельность банковских активов (ROA) на отчетную дату составила 2,77% (01.12.19г. – 3,11%), рентабельность капитала (ROE) – 21,11% (в 01.12.19г. – 24,94%)».
Однако несмотря на то, что казахстанский банковский сектор: а) обладает достаточными денежными ресурсами, б) устойчив и в) хорошо зарабатывает, его участники отнюдь не собираются серьезно увеличивать кредитование экономики и населения.
«Совокупный объем кредитования экономики банками по состоянию на 01.12.2020г. составил 14 646,7 млрд. тенге, увеличившись за ноябрь текущего года на 1,4% (с начала года – рост на 5,6%).
Совокупный объем кредитов юридическим лицам увеличился за ноябрь на 0,1% до 7 287,6 млрд. тенге (с начала года – рост на 1,2%), при этом кредитование субъектов малого предпринимательства незначительно увеличилось на 0,3% до 2 304,8 млрд. тенге (с начала года – рост на 9,3%).
В ноябре 2020 года объем кредитов физическим лицам вырос на 2,8% до 7 359,1 млрд. тенге за счет роста объемов ипотечных займов (с начала года – рост на 10,5%).
Объем долгосрочных кредитов в ноябре 2020 года вырос на 0,9%, составив 12 544,7 млрд. тенге (с начала года – увеличение на 6,1%). Объем краткосрочных кредитов возрос на 4,9% до 2 102,0 млрд. тенге (с начала года – увеличение на 3,0%).
Объем вновь выданных кредитов за ноябрь 2020 года составил 1 394,7 млрд. тенге, показав снижение на 5,1% по сравнению с октябрем 2020 года».
Более того, даже зафиксированный выше рост кредитования граждан во многом стал результатом усилий по стимулированию ипотечного кредитования.
«Объем ипотечного кредитования населения составил 2258,3 млрд. тенге, увеличившись за ноябрь 2020 года на 4,2% (с начала года – рост на 27,8%). Кредиты на потребительские цели граждан достигли 4 344,9 млрд. тенге и за ноябрь текущего года выросли на 1,7% (с начала текущего года – рост на 3,2%). Зато в кредитовании казахстанцев на потребительские цели банки второго уровня проявили скупость: «Объем вновь выданных кредитов банков на потребительские цели за январь-ноябрь 2020 года уменьшился по сравнению с аналогичным периодом 2019 года на 17,0% (-692,5 млрд. тенге)».
Позволим себе дать политическую оценку информации, изложенной в «Обзоре финансового сектора Республики Казахстан» за ноябрь 2020 года.
Мы считаем, что банковский сектор страны за последнее десятилетие превратился в прожорливого, скандального и забалованного «младенца». При этом и Библиотека, и Акорда продолжают его баюкать, позволяя ему делать то, что хочется, а не то, что нужно стране, ее экономике и гражданам. Более того, они обеспечивают его стабильным и изобильным питанием, давая возможность с минимальным риском размещать избыточную денежную ликвидность под высокий процент.
Но платят за все это, увы, жители страны, ведь и Национальный банк РК, и государственные структуры оперируют деньгами государства, то есть народными средствами. В связи с этим позволим себе задаться вопросом, когда власти наконец-то прозреют и заставят банки второго уровня заниматься тем самым бизнесом, на который они получили государственные лицензии?
Наш ответ на этот вопрос таков: как только будет разорвана кровная связь между теми, кто сегодня заседает и процветает в Библиотеке и Акорде, и теми, кто контролирует отечественные финансовые институты. Другого варианта мы пока не видим.
Теоретически, конечно, возможно, что когда-нибудь национальная экономика станет настолько качественной, что банки смогут устойчиво и без больших рисков зарабатывать честно, но такие перспективы в ближайшем будущем пока не просматриваются.
Так что, вероятность того, что казахстанские банки второго уровня останутся посредниками между теми, кто имеет деньги и размещает их на депозиты, и теми, кто нуждается в деньгах и поэтому обращается за кредитом, равна ста процентам. И всем остальным придется просто завидовать этим «младенцам» и начинать выдвигать лозунг национализации банков второго уровня, если не всех, то системообразующих. Просто потому, что они перестали делать то, чем должны заниматься при рыночной экономике, превратившись в нахлебников, зарабатывающих на посредничестве.
В подтверждение наших слов процитируем еще несколько абзацев «Обзора финансового сектора Республики Казахстан» за ноябрь 2020 года, которые подтверждают уникальность положения банков в стране и то, что зарабатывают они именно на гражданах и бизнесе. Сравните ставки, по которым они берут и дают чужие деньги, и позавидуйте:
«В ноябре 2020 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте физическим лицам снизилась до 14,9% (в декабре 2019 года – 16,8%), небанковским юридическим лицам – 11,9% (в декабре 2019 года – 12,1%)».
«Средневзвешенная ставка вознаграждения по срочным депозитам в национальной валюте небанковских юридических лиц составила 7,2% (в декабре 2019 года – 7,4%), по депозитам физических лиц – 9,3% (в декабре 2019 года – 9,0%)».
прохожий
Когда эти якобы частные образования начинают тонуть, а тонут они в силу разных причин регулярно, то спасают их, как-будто они государсвенные, деньгами граждан РК (из бюджета и пенсионного фонда). Когда же эти образования начинают всплывать после очередного спасения, и дело доходит до дележа прибыли, то всё сразу забывается на какие средства они всплыли, и прибыль делится исключительно между частниками / владельцами этих образований. И так до очередного утопления. Поэтому часто эти образования называются квазигосударственными, т.е. убытки погашаются государством, а прибыль делится исключительно среди владельцев. И ещё одно интересное наблюдение - во всём мире воруют, как правило, с прибыли, в Казахии же воруют, как правило, с убытков.
прохожий
Предположим ситуацию, когда очередной казахский банк начинает тонуть. И чтобы заткнуть пробоину, берут средства из ЕНПФ. Тогда возникает вопрос, с какими процентами банк должен вернуть в пенсионный фонд "занятые" средства. Есть мнение, что этот процент должен быть даже больше . чем процент по кредитам, выдаваемым этим банком.
Например, в банке процент по вкладам (депозитам) - 5%, процент по кредитам - 10% (цифры взяты с потолка для наглядности). Тогда банк, воспользовавшийся средствами из ЕНПФ, должен вернуть в фонд сами заёмные средства и плюс процент, больше чем 10%, скажем, 15%. Вот тогда и будет так инвестиционная прибыль для будущих пенсионеров.
Утнмуратов - вавлист
Уйгуры Синьзяня начали сдавать Казахстан. по полной программе, все что уйгуры творили в Казахстане теперь беда Казахстана.
сотрудник с улицы Абиша Кекилбайулы
Считается, что большинство психологических травм у человека из его детства. И у тебя тоже? Чем или как тебя лично обидели уйгуры? Хотя, скорее всего, вопрос риторический, и ответ-подсказка - в имени, под которым ты оставил здесь свой пост.
У себя в ауле будешь людей за нос водить
Да ты подельник Утемуратова-вафлиста, тоже наворовал или похлеще, трафик людей и их органов наладил?
Баке
Статья называется "За чей счет жируют банки", но на этот счет даже намеков нету. Если у сайта и есть финансовые аналитики, то они к этой статье никакого отношения не имеют, т.к. тут вместо анализа сплошная фикция*. Вы как бы хотели что-то сказать, но потом видимо испугались. Вышло типа: "Мы хотели что-то сказать, но запрятали это где-то далеко между строк, чтобы никто не увидел... Но грустно еще и от того, что серьезное вроде издание выдало опус вроде "Гляжу в книгу -вижу фигу". Вобщем, вы тоже на стороне тех, кто разворовывает страну через БВУ...
*Я уже писал, что по сути наши БВУ - это сейфы для хранения ворованных денег и кражи государственных денег. Даже официальная статистика говорит об этом, но вы этого упорно не видите: имея в минусе объем обязательств и депозитов почти на 26,5 трлн.. тенге, а в плюсе кредитный портфель всего на 14,65 трлн. тенге умудриться выйти на колоссальную прибыль только в размере 742 млрд. тенге в год - это чистейшей воды афера и жульничество. Даже если депозиты размещаются под 0%, а кредиты выдаются под 200% годовых. - то это тоже афера по укрытию ворованных денег (и грабежу собственного народа). Надо быть или вором или больным на голову, чтобы держать колоссальные суммы на депозите под мизерные проценты... По ипотечным займам - это вообще лажа. У нас только два основных кредитора по ипотеке: ЖССБ и КИК. Но большая часть кредитов КИК оформлена через БВУ (и возможно даже, что эти кредиты в отчете агентства прошли как ипотечные займы БВУ, хотя деньги остались на руках банков).
Так что банки жируют за счет ограбления народа и хранения ворованных денег.
Щипач друг Форточника
Один мой хороший знакомый много лет проработавший в банковской сфере недавно остался без работы из-за безопасников Форте банка, а история банальная он каким-то образом согласовывал льготное кредитование работников банка... ни для кого не секрет что топменеджеры любого банка очень хорошо зарабатывают. Так вот оказывается у безопасников головного Форте банка ежемесячная зарплата более миллиона тенге и это без учёта бонусов, премии и прочего...
Мой знакомый обратил внимание что помимо этого господа безопасники на лево и на право оформляют себе любимым льготные кредиты на покупку домов, квартир, машин... а по общепринятым правилам на одно лицо за короткое время оформлять несколько кредитов просто нельзя... ну он соответственно и заблокировал очередной льготный кредит одному из руководителей безопасности головного банка... итог его уволили при этом те же безопасники его просто подставили...
А непосредственный его шеф сказал что какого ражна он полез туда, там всё равно кредиты выдают не из средств банка а из средств полученных из транша нацбанка... и по этому часть денег выделяют безопасникам чтобы те согласовывали заведомо безвозвратные кредиты...
Гоголь
Да, в Утемуратовской стране подтназванием Группа Верный Капитал полный бардак и избирательное воровство под непосредственным руководством самого Утемуратова и его иностраннных наемных сподвижников в лице топ-менеджеров вкупе с местными наемными топменеджерами! Для увольнения работников Утемуратовская свора используют незаконнные методы со своими безопасниками, а также комплаенсом , включая иностранных! Ваш знакомый еще не видел Договора, которые проходят мимо многих топ менеджеров и тех безопасников с комплайенсом, но которые подписываются только двумя главными топ-менеджерами как Главный директор и Фин Директор. Потому Утемуратов один из богатых и верных псов Ельбасы, который отрабатывает и готов сожрать не как овчарка или алабай, а еще страшнее! Потому Утемуратов в почете у Главного алабая Казахстана! Однако наступит время, когда сам пес в лице Утемуратова сначала предаст и сожрет самого главного алабая Казахстана с его алабайками-дочерьми!!! Да еще Утемуратова поддержать сами шапраштинцы-алабайцы, законные и гражданские зятья-алабайы, сватья и другие законнные, нещаконнорожденные и гражданские родственники псы, охотящиеся на место и богатства главного алабая Казахстана!!! Утемуратову и другим псам есть брать пример с кого!!!
гражданин
Банки делают деньги, как говорится, из воздуха. И чтобы обанкротить банк, надо очень и очень постараться. В проблемных банках работают либо некомпетентные люди, либо явные воры. Хотя может быть и то и другое.
ХК
Грустно, потому что нет просвета в финансовом частоколе и не скоро пробъется свет надежды
ФК
Если не было просвета только в финансовом частоколе, то было бы пол-беды. Где-то хоть есть просвет?
И главный вопрос здесь не в коррупции, или, скажем, клановости (трайбализме), а в деградации системы образовании страны, основы будущего всей страны. Снижение интеллекта - на лице населения в прямом и переносном смыслах.
кто-то
Полностью согласен насчет деградации системы образования. Начиная с руководства министерством старушки Шамши, с педагогическим опытом препода начальных классов, и включая череду министров, последнюю каплю внес бизнесмен с безумным взглядом Сагадиев. Под их чутким руководством день для министерства не считался плодотворным, если не был внесен очередной элемент реформы. Там наверное даже уборщицы принимали участие в реформах.
Там и наука затерялась на задворках. Вроде новый министр пытается ее оживить, вытащить на свет, подтянуть к потребностям инновационной экономики. Флаг ему в руки.
брат
Где брать специалистов и ковать кадры, брат?
мысли вслух
Вы правильно подметили, что в Казахстане последовательно идёт не реформа системы образования, а проводятся образовательные реформы, идущие зачастую в разрез со здравым смыслом и не всегда коррелируя между собой. Было бы правильнее сказать, что это совсем даже не реформы, потому что под реформами, как правило, подразумевается движение вперёд, к лучшему. Скорее всего это экперименты. Эксперименты над детьми, их родителями и педагогами, в конце концов. И тут возникает законный вопрос, почему всё так происходит. Тот или те, кто стоит во главе этих "реформ", не понимает, что творит? Тогда, это одно. Это печально, но ещё, наверное, многое поправимо. Если же идёт сознательное разрушение, то это совсем другое. Хотят сделать образование доступное только для узкого, избранного круга? Или же дело ещё проще. Хотят, может быть, уровнять детей (людей) с более высоким интеллектуальным потенциалом с теми, у кого этот потенциал не очень, чтобы не разжигать рознь по интеллектуальному признаку? Конечно же, крамольное предположение, но оно имеет право на существование.
Возмите внедрение в школах трёхязычья. Сама идея довольно неплохая. Но насколько она актуальна именно, как говорится, здесь и сейчас? Где учителя, способные обучить других учителей-предметников двухязычью/трёхязычью?
Отсюда возникает другое крамольное предположение. Всё это задумано для того, чтобы когда-нибудь, наконец-то, станет не стыдно, что университетские учебники, применяемые в ВУЗах написаны на русском языке и российского издательства. Хороших учебников на казахском языке нет и не предвидется. По крайней мере в ближайшем будущем. Нет ничего проще, чем использовать готовые университетские учебники "белого господина" на английском языке. Вот только нужно сначала "внедрить" этот самый английский язык. И тогда задача с вытеснением русского языка будет решаться быстрее.